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王旭
《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》10月1日起實(shí)行 銀監(jiān)會(huì)答問(wèn)
專(zhuān)家：銀行收費(fèi)需提高服務(wù)質(zhì)量 避免價(jià)格聯(lián)盟 不會(huì)對(duì)百姓有太大影響
從工、農(nóng)、中、建四大銀行相繼舉起銀行卡跨行取款手續(xù)費(fèi)2元的收費(fèi)大旗，到儲(chǔ)戶到花旗、匯豐等外資銀行小額外幣存款要交賬戶管理費(fèi)，習(xí)
慣了銀行免費(fèi)大餐的中國(guó)老百姓突然發(fā)現(xiàn)以前認(rèn)為是免費(fèi)的銀行服務(wù)開(kāi)始收費(fèi)了。
昨天中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，正是對(duì)銀行服務(wù)是否收費(fèi)、采用什么樣的收費(fèi)模式等關(guān)鍵性問(wèn)題進(jìn)行了闡述，雖然許多標(biāo)準(zhǔn)的確定還有待出臺(tái)更細(xì)的實(shí)施細(xì)則，但從該辦法中已能看到銀行服務(wù)價(jià)格收費(fèi)的總體思想和基本輪廓。本報(bào)特邀請(qǐng)銀行專(zhuān)業(yè)人士對(duì)將于今年10月1日?qǐng)?zhí)行的《暫行辦法》進(jìn)行解讀。
-政策解讀
-大額取款、零鈔清點(diǎn)整理要收費(fèi)
拿著幾大麻袋、有兩噸半的硬幣到銀行去存，在四處碰壁后中行員工熱情接待了這位客戶。然后47名員工，用了整整一天的時(shí)間數(shù)清了總計(jì)24萬(wàn)元的硬幣，這位客戶激動(dòng)得不知如何是好。這是銀行里發(fā)生的真實(shí)一幕，以后有類(lèi)似經(jīng)歷的客戶可以直接到任何一家銀行辦理。至于大額取鈔要收費(fèi)，到底多少金額算大額，就要等到銀監(jiān)會(huì)具體的細(xì)則出臺(tái)了。目前，國(guó)內(nèi)各銀行對(duì)大額存款的定義一般為5萬(wàn)元。
第十一條商業(yè)銀行不得對(duì)人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)，大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點(diǎn)整理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)除外。
-中外資銀行服務(wù)均可收費(fèi)
以前人們只看到花旗、匯豐等外資銀行向客戶收取外幣取款的一定費(fèi)用。而根據(jù)辦法規(guī)定，以后銀行收費(fèi)將涉及到眾多銀行，其中包括四大國(guó)有銀行、眾多股份制銀行、外資銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄等。
第三條本辦法所稱(chēng)商業(yè)銀行，是指依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)。
第十八條政策性銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、合資財(cái)務(wù)公司和獨(dú)資財(cái)務(wù)公司提供本辦法第四條規(guī)定的服務(wù)，其服務(wù)價(jià)格應(yīng)按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。
-禁止銀行間不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)
銀行想爭(zhēng)客戶而打“價(jià)格戰(zhàn)”，到底行不行？根據(jù)辦法中的規(guī)定，這恐怕要受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)必須高于成本，不得以低于成本的價(jià)格來(lái)收費(fèi)，捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品，其中一項(xiàng)服務(wù)不收費(fèi)，但總的費(fèi)用仍要高于合總的成本，否則很有可能被認(rèn)定為不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
第五條商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)價(jià)格法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開(kāi)、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
-服務(wù)價(jià)格分兩種模式
銀行服務(wù)到底該怎樣收費(fèi)，雖然現(xiàn)在并沒(méi)有具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，但是根據(jù)該辦法，銀行收費(fèi)將分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩種模式。其中實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的主要包括銀行匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)的價(jià)格由銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委共同制定，商業(yè)銀行只能在浮動(dòng)范圍內(nèi)執(zhí)行，而不能超過(guò)這個(gè)范圍，否則銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管“大棒”隨時(shí)有可能來(lái)制止。
第六條根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。
第七條實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為：(一)人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；(二)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。
第八條實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)價(jià)格按照保本微利的原則制定，具體服務(wù)項(xiàng)目及其基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、調(diào)整。
-市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)由各家銀行自己定
如果您在今年10月1日以后突然發(fā)現(xiàn)幾家銀行里貼出來(lái)的炒匯手續(xù)費(fèi)、匯款手續(xù)費(fèi)各不相同，您可千萬(wàn)別大驚小怪。因?yàn)椤掇k法》中規(guī)定的基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)由發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)來(lái)制定政府指導(dǎo)價(jià)，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，就由各家商業(yè)銀行自己制定市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)了。
第九條實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行(有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行)自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力。
-代收費(fèi)業(yè)務(wù)不向個(gè)人收費(fèi)
現(xiàn)在老百姓每月要到銀行交的費(fèi)用可不少，電話費(fèi)、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)，這些銀行代收業(yè)務(wù)是否也要向大伙兒收費(fèi)？該辦法讓有這個(gè)擔(dān)心的居民吃了“定心丸”，因?yàn)楦鶕?jù)“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費(fèi)”的收費(fèi)原則，這些項(xiàng)目既然是自來(lái)水公司等企業(yè)委托銀行收的，那費(fèi)用也就該企業(yè)掏了，跟咱們老百姓沒(méi)關(guān)系。
第十條商業(yè)銀行辦理收付類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)行“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費(fèi)”的收費(fèi)原則，不得向委托方以外的其他單位或個(gè)人收費(fèi)。
-人民幣開(kāi)戶、銷(xiāo)戶不收手續(xù)費(fèi)
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人此次專(zhuān)門(mén)強(qiáng)調(diào)，在制定政策中考慮到了廣大消費(fèi)者的切身利益，因此不對(duì)人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄
存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。銀行客戶可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行以前一些不收費(fèi)的項(xiàng)目現(xiàn)在開(kāi)始收費(fèi)了，這會(huì)在一定程度上增加老百姓的支出，但不會(huì)有太大的影響。
第十一條商業(yè)銀行不得對(duì)人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)，大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點(diǎn)整理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)除外。
-外幣業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)
銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)強(qiáng)調(diào)人民幣存款、開(kāi)戶等四類(lèi)業(yè)務(wù)不收手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，對(duì)于花旗銀行一定期限內(nèi)存款，5000美元以下要收6美元的賬戶管理費(fèi)，則是符合規(guī)定的。因?yàn)閷?duì)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)，包括外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的定價(jià)方式實(shí)際上采用的是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。對(duì)外幣業(yè)務(wù)完全采用市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，也是與商業(yè)銀行外幣服務(wù)的發(fā)展情況直接相關(guān)的。
從調(diào)查了解的情況看，外幣業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)廣大居民的影響較小，而且多年來(lái)其收費(fèi)已經(jīng)形成了市場(chǎng)普遍接受的價(jià)格，同時(shí)，這些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大都參照了國(guó)外同行的水平，也起到了為國(guó)內(nèi)銀行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提供參照的作用。
第七條實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為：(一)人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；(二)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。
-銀行收費(fèi)要提前公示
雖然說(shuō)大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的價(jià)格可以由商業(yè)銀行自己來(lái)定了，但是商業(yè)銀行仍不能“偷偷摸摸”地執(zhí)行，根據(jù)辦法規(guī)定，銀行應(yīng)至少在執(zhí)行前的10個(gè)工作日貼出公告。
第十四條商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。
-銀行收費(fèi)不能違反《價(jià)格法》
銀行如果超出政府的指導(dǎo)價(jià)，收高價(jià)，或者不明碼標(biāo)價(jià)，在消費(fèi)者不知情的情況下收費(fèi)，那銀監(jiān)會(huì)的處罰將是非常嚴(yán)格的。
第十六條商業(yè)銀行有下列行為的，由政府價(jià)格主管部門(mén)依據(jù)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》予以處罰：(一)擅自制定屬于政府指導(dǎo)價(jià)范圍內(nèi)的服務(wù)價(jià)格的；(二)超出政府指導(dǎo)價(jià)浮動(dòng)幅度的；(三)不按照規(guī)定明碼標(biāo)價(jià)的；(四)違反本辦法規(guī)定的其他價(jià)格違法、違規(guī)行為。
北京青年報(bào)
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