本報(bào)訊（記者 唐保勝）
記者日前采訪時(shí)看到，島城某商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)公示了明年房貸的新利率，其中有一條規(guī)定惹人注意：在2007年1月份正�？劭詈螅缈蛻糍J款未發(fā)生逾期，將給予利率下浮15%的優(yōu)惠；如存在兩次逾期還款行為，則執(zhí)行基準(zhǔn)利率。其實(shí)，這并不是該商業(yè)銀行的“特例”，是否逾期已經(jīng)成為
所有商業(yè)銀行貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要依據(jù)。
是否逾期決定老房貸利率標(biāo)準(zhǔn)
明年1月1日起，經(jīng)營(yíng)房貸的銀行將對(duì)今年8月19日前發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率進(jìn)行調(diào)整，而對(duì)客戶利率的優(yōu)惠問(wèn)題，銀行不約而同地給出了“根據(jù)逾期與否決定利率是否優(yōu)惠以及優(yōu)惠的幅度”的規(guī)定。
招商銀行青島分行的調(diào)整原則為：對(duì)于原執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率0.9倍的個(gè)人房貸，在元旦調(diào)息時(shí)還本付息正常、沒(méi)有逾期的，或者由于非惡意原因逾期兩期以內(nèi)的，屆時(shí)該行將其貸款執(zhí)行利率直接調(diào)整為新基準(zhǔn)利率的0.85倍。工商銀行青島市分行、深圳發(fā)展銀行青島分行等幾家商業(yè)銀行的調(diào)整原則大致一致，只不過(guò)沒(méi)有具體規(guī)定逾期的次數(shù)，但是對(duì)于存在連續(xù)逾期等惡意逾期行為的房貸客戶，將不給予優(yōu)惠利率。而青島市商業(yè)銀行的調(diào)整原則則是以2006年12月31日為分割點(diǎn)，截至12月31日不存在逾期紀(jì)錄的客戶，將給予下浮15%的優(yōu)惠利率，但是對(duì)于12月31日當(dāng)天仍然存在逾期行為的客戶，則執(zhí)行現(xiàn)行的利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。
新房貸利率參照個(gè)人信用報(bào)告
老房貸客戶的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參照是否存在逾期行為，新客戶的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)則參照個(gè)人的信用報(bào)告狀況。對(duì)于90平方米以下的第一套住房，個(gè)人信用報(bào)告良好的客戶將享受八五折的優(yōu)惠，而對(duì)于個(gè)人信用存在較多“污點(diǎn)”的客戶，無(wú)論是否屬于第一套住房，都將執(zhí)行基準(zhǔn)利率，甚至還會(huì)執(zhí)行上浮利率。
“對(duì)于個(gè)人信用良好的客戶，只要是第一套房，不管新房還是二手房，都執(zhí)行優(yōu)惠利率�！弊蛱欤瑣u城多數(shù)商業(yè)銀行表示，在個(gè)人信用狀況良好的基礎(chǔ)上，對(duì)于申請(qǐng)自住性購(gòu)房、首套住房、90平方米以下按揭房屋等客戶，銀行都將給予最低八五折的利率優(yōu)惠。但是對(duì)于多套房、個(gè)人信用有不良紀(jì)錄的少數(shù)客戶，銀行將實(shí)施6.84%甚至更高的貸款利率。
專家提醒：避免逾期的發(fā)生
對(duì)于5年以上的住房貸款，5.814%的八五折優(yōu)惠利率與6.84%的基準(zhǔn)利率相差了1個(gè)百分點(diǎn)，這反映在利息支出上并不是一個(gè)小數(shù)字。為了盡量減少利息的支出，島城商業(yè)銀行的有關(guān)專家提醒消費(fèi)者：應(yīng)做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，避免逾期等不良信用的發(fā)生。
“在貸款時(shí)，應(yīng)該首先做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，將不可控因素考慮在內(nèi)，對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期做一客觀預(yù)計(jì)，以免出現(xiàn)資金緊張而面臨還款困難的狀況。”招商銀行青島分行有關(guān)專家建議，“客戶為了少還利息而縮短還款時(shí)間、加大月還款額的做法并不可取，這樣只能加大自己的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，一旦出現(xiàn)逾期情況，客戶只能背負(fù)更大的利息負(fù)擔(dān)。”“理智的做法應(yīng)該是合理規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)狀況，盡量做到還款額不影響自身的生活消費(fèi)。如果有閑余資金，可以考慮提前還貸減少利息支出，而不應(yīng)該通過(guò)縮短還款時(shí)間、加大月還款額的做法來(lái)減少利息的支出�！薄捌鋵�(shí)，目前商業(yè)銀行推出了不少創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，如招行的隨借隨還業(yè)務(wù)、深發(fā)展的循環(huán)貸、存抵貸業(yè)務(wù)等，這些產(chǎn)品的合理利用也可以最大化地減少利息支出�！痹撊耸勘硎尽�
“另外，為了規(guī)避逾期的出現(xiàn)，房貸客戶最好每月提前預(yù)存還款額，而不要拖到最后的還款日，”深圳發(fā)展銀行青島分行有關(guān)人士表示，“因?yàn)橄到y(tǒng)劃款的時(shí)間有可能設(shè)定為還款日的上午，如果在還款日當(dāng)天下午還款，就可能出現(xiàn)逾期的紀(jì)錄�！薄巴系竭�款日還款的另外一個(gè)弊端就是萬(wàn)一客戶當(dāng)天出現(xiàn)意外情況，不能按時(shí)還款，這樣也容易出現(xiàn)逾期紀(jì)錄�！闭猩蹄y行青島分行的有關(guān)人士也表達(dá)了客戶應(yīng)該提前預(yù)存的觀點(diǎn)。
